PKV & Dienstunfähigkeit zum Referendariatsstart: Was Lehrer in Niedersachsen wissen müssen

Mit dem Start ins Lehramtsreferendariat ändert sich für dich mehr, als die meisten erwarten. Du wirst zum Beamten auf Widerruf ernannt, ab Tag eins. Damit bekommst du Anspruch auf Beihilfe, musst aber gleichzeitig deine Krankenversicherung komplett neu regeln. Diese Entscheidung fällt am Anfang und wirkt über Jahrzehnte.

Ab Tag eins Beamter auf Widerruf, was das bedeutet

Sobald dein 18-monatiges Referendariat in Niedersachsen beginnt, bist du Beamter auf Widerruf. Der wichtigste Effekt: Du hast Anspruch auf 50 % Beihilfe vom Land Niedersachsen. Den Rest musst du selbst absichern, und hier hast du die Wahl zwischen zwei Systemen.

GKV oder PKV im Referendariat, die Rechnung ist eindeutig

Bleibst du gesetzlich versichert, zahlst du als Beamter auf Widerruf den vollen Beitrag selbst, es gibt keinen Arbeitgeberzuschuss. Bei Anwärterbezügen sind das rund 200 bis 260 € im Monat. Und du verzichtest komplett auf die Beihilfe.

Wählst du die private Krankenversicherung mit Beihilfetarif, sichert diese nur die restlichen 50 % ab (deshalb "Restkostenversicherung"). Dank spezieller Anwärtertarife zahlst du dafür oft nur 60 bis 150 € im Monat. Nicht ohne Grund entscheiden sich rund 90 % der Lehramtsanwärter für die PKV.

Der Punkt, den fast alle zu spät bedenken: die Gesundheitsprüfung

Die PKV verlangt eine Gesundheitsprüfung. Bist du gesund, bekommst du die besten Tarife. Bei Vorerkrankungen, schon eine behandelte Allergie oder eine alte Verletzung zählt, kann es Zuschläge geben. Zwei Instrumente schützen dich:

Die Öffnungsaktion: Im Rahmen der Öffnungsaktion der privaten Krankenversicherer verpflichten sich die teilnehmenden Unternehmen freiwillig, Beamtenanfänger, auch Beamte auf Widerruf, innerhalb von sechs Monaten nach Begründung des Beamtenverhältnisses trotz Vorerkrankungen aufzunehmen: ohne Leistungsausschlüsse und mit einem Risikozuschlag von maximal 30 Prozent. Wichtig: Das ist keine gesetzliche Regelung, sondern eine Branchenvereinbarung des PKV-Verbands, sie gilt nur bei teilnehmenden Versicherern, und das Sechs-Monats-Fenster verpasst man leicht.

Die Anwartschaft: Wenn du noch im Studium bist, kannst du deinen Gesundheitszustand schon jetzt "einfrieren". Das kostet nur wenige Euro im Monat und sichert dir günstige Konditionen für den späteren PKV-Eintritt. Je früher, desto besser.

Die größte Lücke am Start hat nichts mit Krankheit zu tun: Dienstunfähigkeit

Als Beamter auf Widerruf oder auf Probe verfügst du in den ersten fünf Dienstjahren in der Regel noch nicht über einen regulären Ruhegehaltsanspruch (Wartezeit nach § 4 BeamtVG). Die größte Versorgungslücke besteht bei einer krankheitsbedingten Dienstunfähigkeit in den ersten Dienstjahren, und das ist in der Praxis der deutlich häufigere Fall. Für anerkannte Dienstunfälle und dienstbedingte Schädigungen gelten dagegen besondere beamtenversorgungsrechtliche Regelungen.

Deshalb gehört zum Referendariatsstart eine Dienstunfähigkeitsversicherung. Entscheidend ist die "echte" Dienstunfähigkeitsklausel: Sie stellt sicher, dass der Versicherer sich 1:1 an die Entscheidung des Dienstherrn hält. Versetzt dich der Dienstherr in den Ruhestand, erkennt der Versicherer das als Leistungsfall an, ohne eigene Nachprüfung. Das ist Kleingedrucktes mit existenzieller Wirkung.

Was passiert, wenn du nach dem Ref nicht sofort verbeamtet wirst?

In Niedersachsen bekommt nicht jeder direkt nach dem Ref eine Beamtenstelle. Oft folgt zunächst ein Angestelltenverhältnis, dann bist du wieder GKV-pflichtig und verlierst vorübergehend den Beihilfeanspruch. Wichtig: Kündige deine PKV nicht. Wandle sie in eine Anwartschaft um. So bleibt dir die Gesundheitsprüfung erspart, wenn du später doch verbeamtet wirst, und du steigst zu deinen alten, günstigen Konditionen wieder ein.

Meine ehrliche Einschätzung

Für die allermeisten gesunden Lehramtsanwärter in Niedersachsen ist die PKV mit Beihilfe die klar wirtschaftlichere und leistungsstärkere Wahl. Aber die Tarife unterscheiden sich massiv im Kleingedruckten, gerade bei Wahlleistungen, die in Niedersachsen nicht beihilfefähig sind und daher über die PKV abgesichert werden müssen. Und die Dienstunfähigkeitsabsicherung entscheidet im Ernstfall über deine Existenz.

Als unabhängiger Makler in Hannover vergleiche ich die Anwärter- und DU-Tarife aller relevanten Gesellschaften, ohne Bindung an einen Anbieter, gern per anonymer Risikovoranfrage. Mehr Details findest du auf meiner Seite zu PKV & Beihilfe für Beamte in Niedersachsen und zur Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung.