Referendariat in Niedersachsen: Die sechs Monate, die über deine Krankenversicherung entscheiden

Du hast die Zusage für dein Referendariat in Niedersachsen erhalten. Die Freude ist groß, gleichzeitig prasseln plötzlich unzählige Informationen auf dich ein. Vereidigung, Schulzuweisung, Beihilfe, Krankenversicherung, Dienstunfähigkeit, Steuer, Besoldung und viele weitere Themen stehen gleichzeitig im Raum.

Gerade die Krankenversicherung wird dabei häufig auf später verschoben. Schließlich läuft die gesetzliche Krankenversicherung ja bereits und es gibt im Referendariat genug andere Dinge zu organisieren. Genau das führt allerdings dazu, dass viele Referendarinnen und Referendare eine wichtige Frist verpassen, die sich später kaum noch nachholen lässt.

Denn mit dem Beginn deines Beamtenverhältnisses auf Widerruf beginnt gleichzeitig ein Zeitraum, der deine Möglichkeiten bei der privaten Krankenversicherung nachhaltig beeinflussen kann.

Viele erfahren davon erst, wenn die Frist bereits abgelaufen ist.

In diesem Artikel erfährst du, warum genau diese ersten Monate so wichtig sind, wie Beihilfe und private Krankenversicherung zusammen funktionieren, was die Öffnungsaktion bedeutet und weshalb du deine Entscheidung nicht unnötig aufschieben solltest.

Warum sich mit dem Referendariat deine Krankenversicherung verändert

Mit dem Beginn deines Referendariats wirst du in Niedersachsen Beamter auf Widerruf. Dadurch verändert sich auch deine Absicherung im Krankheitsfall grundlegend.

Während Arbeitnehmer in der Regel vollständig über die gesetzliche oder private Krankenversicherung abgesichert sind, gilt für Beamte ein anderes System.

Der Dienstherr beteiligt sich über die sogenannte Beihilfe an den Krankheitskosten. Das bedeutet jedoch nicht, dass automatisch alle entstehenden Kosten übernommen werden.

Für den verbleibenden Teil benötigst du einen passenden Versicherungsschutz.

Genau deshalb entscheiden sich viele Beamte für eine private Krankenversicherung, die speziell auf die Beihilfe abgestimmt ist.

Anders als viele vermuten, ersetzt die private Krankenversicherung dabei nicht die Beihilfe. Beide Systeme ergänzen sich.

Die Beihilfe übernimmt einen Teil der erstattungsfähigen Kosten. Die private Krankenversicherung übernimmt den verbleibenden Teil entsprechend des vereinbarten Tarifs.

Dadurch entsteht ein Versicherungsschutz, der speziell auf Beamte zugeschnitten ist.

Warum Beihilfe und private Krankenversicherung zusammen funktionieren

Ein häufiger Irrtum besteht darin, dass Beamte eine klassische private Vollversicherung benötigen.

Das ist nicht der Fall.

Da bereits ein Teil der Krankheitskosten über die Beihilfe getragen wird, muss die private Krankenversicherung lediglich den verbleibenden Anteil absichern.

Dafür existieren spezielle Beihilfetarife.

Diese Tarife unterscheiden sich deutlich von einer klassischen privaten Vollversicherung.

Sie berücksichtigen die Besonderheiten des Beamtenstatus und bauen auf der Beihilfe auf.

Genau deshalb ist die Beratung für Beamte deutlich spezieller als bei anderen Berufsgruppen.

Wer lediglich Tarife miteinander vergleicht, ohne die persönliche Situation zu berücksichtigen, übersieht häufig wichtige Unterschiede bei Leistungen, Bedingungen oder zukünftigen Entwicklungsmöglichkeiten.

Wie das Zusammenspiel im Detail aussieht, habe ich auf meiner Seite zur PKV und Beihilfe für Beamte ausführlich beschrieben.

Warum gerade die ersten sechs Monate so wichtig sind

Viele Referendarinnen und Referendare gehen davon aus, dass sie sich auch in einigen Jahren noch problemlos privat versichern können.

Das stimmt nicht immer.

Mit Beginn des Beamtenverhältnisses kann unter bestimmten Voraussetzungen die sogenannte Öffnungsaktion der privaten Krankenversicherung genutzt werden.

Diese Möglichkeit besteht jedoch nur innerhalb eines begrenzten Zeitfensters.

Wer diese Frist verstreichen lässt, verliert diese Möglichkeit in vielen Fällen dauerhaft.

Gerade junge Menschen beschäftigen sich verständlicherweise zunächst mit Wohnung, Schule oder Unterrichtsvorbereitung.

Die Krankenversicherung erscheint weniger dringend.

Genau deshalb wird diese Frist häufig ungewollt versäumt.

Was ist die Öffnungsaktion?

Die Öffnungsaktion ist eine freiwillige Vereinbarung des Verbands der Privaten Krankenversicherung mit teilnehmenden Versicherungsunternehmen.

Sie soll Menschen unterstützen, die aufgrund ihres Gesundheitszustandes ansonsten möglicherweise Schwierigkeiten hätten, eine private Krankenversicherung zu erhalten.

Unter bestimmten Voraussetzungen können Beamte innerhalb von sechs Monaten nach Begründung ihres Beamtenverhältnisses aufgenommen werden.

Dabei gelten besondere Regelungen.

Dazu gehört unter anderem, dass keine Leistungsausschlüsse vereinbart werden und ein möglicher Risikozuschlag begrenzt ist.

Wichtig ist jedoch, dass diese Regelung ausschließlich bei Versicherungsunternehmen gilt, die an der Öffnungsaktion teilnehmen.

Außerdem gelten die jeweiligen Voraussetzungen der Vereinbarung.

Die Öffnungsaktion bedeutet daher nicht automatisch, dass jede private Krankenversicherung jederzeit abgeschlossen werden kann.

Warum viele diese Möglichkeit verpassen

In der Praxis begegnen mir immer wieder dieselben Situationen.

Viele denken: „Ich bin jung und gesund. Damit beschäftige ich mich später.“

Andere möchten zunächst den Schulalltag kennenlernen.

Wieder andere erhalten unterschiedliche Aussagen von Freunden oder Kollegen und verschieben deshalb die Entscheidung.

Das Problem entsteht dadurch, dass Zeit vergeht.

Wer sich erst viele Monate oder sogar Jahre später mit seiner Krankenversicherung beschäftigt, stellt häufig fest, dass wichtige Möglichkeiten inzwischen nicht mehr bestehen.

Deshalb empfehle ich, sich frühzeitig mit dem Thema auseinanderzusetzen.

Nicht, weil sofort eine Entscheidung getroffen werden muss.

Sondern weil eine gute Entscheidung Zeit braucht.

Warum nicht jeder leistungsstarke Tarif an der Öffnungsaktion teilnimmt

Ein weiterer Irrtum besteht darin, dass sämtliche Tarife aller privaten Krankenversicherungen automatisch über die Öffnungsaktion abgeschlossen werden können.

Das ist nicht der Fall.

Nicht jeder leistungsstarke Beamtentarif steht innerhalb dieser Vereinbarung zur Verfügung.

Deshalb reicht es nicht aus, lediglich nach der Öffnungsaktion zu fragen.

Viel wichtiger ist die Frage: Welche langfristig passende Lösung kommt für deine persönliche Situation überhaupt infrage?

Denn der günstigste Beitrag ist nicht automatisch die beste Entscheidung.

Ebenso wenig ist der Tarif mit den meisten Leistungen automatisch passend.

Entscheidend ist vielmehr, welche Leistungen langfristig zu deinem Berufsweg, deinen Wünschen und deiner Lebensplanung passen.

Warum Gesundheit heute anders bewertet werden kann als morgen

Viele Referendare starten gesund in ihren Beruf.

Niemand rechnet damit, später einmal gesundheitliche Einschränkungen zu entwickeln.

Doch genau deshalb lohnt sich eine frühzeitige Beschäftigung.

Mit zunehmendem Alter können Diagnosen hinzukommen.

Auch Behandlungen, Operationen oder psychotherapeutische Gespräche können später Einfluss auf eine Gesundheitsprüfung haben.

Niemand weiß heute, wie die persönliche Gesundheit in einigen Jahren aussieht.

Wer sich frühzeitig informiert, verschafft sich deshalb häufig mehr Gestaltungsmöglichkeiten.

Warum eine gute Beratung mehr ist als ein Tarifvergleich

Im Internet finden sich unzählige Vergleichsrechner.

Sie vermitteln oft den Eindruck, dass sich die richtige Krankenversicherung innerhalb weniger Minuten finden lässt.

Die Realität sieht anders aus.

Gerade bei Beamten spielen viele Faktoren eine Rolle.

Dazu gehören beispielsweise:

• deine aktuelle Lebenssituation
• deine spätere Laufbahn
• mögliche Familienplanung
• langfristige Beitragsentwicklung
• Leistungsumfang
• Gesundheitsangaben
• Wechselmöglichkeiten
• Beihilfevorschriften

Diese Punkte lassen sich nicht sinnvoll über einen Preisvergleich beantworten.

Deshalb beginnt eine gute Beratung immer mit Fragen.

Erst danach lohnt sich überhaupt ein Tarifvergleich.

Was passiert, wenn du die Entscheidung aufschiebst?

Natürlich musst du deine Krankenversicherung nicht am ersten Tag des Referendariats abschließen.

Aber du solltest die Zeit sinnvoll nutzen.

Wer sich früh informiert,

• kennt seine Möglichkeiten,
• versteht die Unterschiede,
• kann Gesundheitsfragen sorgfältig vorbereiten,
• vermeidet unnötigen Zeitdruck
• und trifft meist die deutlich bessere Entscheidung.

Wer dagegen bis kurz vor Fristende wartet, entscheidet häufig unter Zeitdruck.

Gerade bei so wichtigen Themen ist das selten sinnvoll.

Die größte Lücke am Start hat nichts mit Krankheit zu tun: Dienstunfähigkeit

Als Beamter auf Widerruf oder auf Probe verfügst du in den ersten Dienstjahren in der Regel noch nicht über einen regulären Ruhegehaltsanspruch. Die größte Versorgungslücke entsteht bei einer krankheitsbedingten Dienstunfähigkeit in genau dieser Zeit, und das ist in der Praxis der deutlich häufigere Fall. Für anerkannte Dienstunfälle und dienstbedingte Schädigungen gelten dagegen besondere beamtenversorgungsrechtliche Regelungen.

Deshalb gehört zum Referendariatsstart eine Dienstunfähigkeitsversicherung. Entscheidend ist die echte Dienstunfähigkeitsklausel: Sie stellt sicher, dass der Versicherer sich an die Entscheidung des Dienstherrn hält. Versetzt dich der Dienstherr in den Ruhestand, erkennt der Versicherer das als Leistungsfall an, ohne eigene Nachprüfung. Das ist Kleingedrucktes mit existenzieller Wirkung. Worauf es dabei ankommt, erkläre ich auf meiner Seite zur Dienstunfähigkeitsversicherung für Lehrkräfte.

Was passiert, wenn du nach dem Ref nicht sofort verbeamtet wirst?

In Niedersachsen bekommt nicht jeder direkt nach dem Referendariat eine Beamtenstelle. Oft folgt zunächst ein Angestelltenverhältnis, dann bist du wieder gesetzlich pflichtversichert und verlierst vorübergehend den Beihilfeanspruch.

Wichtig ist: Kündige deine private Krankenversicherung in diesem Fall nicht. Wandle sie in eine Anwartschaft um. So bleibt dir eine erneute Gesundheitsprüfung erspart, wenn du später doch verbeamtet wirst, und du steigst zu deinen bisherigen Konditionen wieder ein.

Schon während des Studiums kannst du mit einer kleinen Anwartschaft deinen Gesundheitszustand für den späteren Eintritt in die private Krankenversicherung sichern. Je früher, desto besser.

Mein Rat für Referendarinnen und Referendare

Ich erlebe immer wieder, dass viele angehende Lehrkräfte das Thema Krankenversicherung zunächst als reine Formalität betrachten.

Erst im Beratungsgespräch wird deutlich, welche Unterschiede zwischen den einzelnen Lösungen tatsächlich bestehen.

Deshalb empfehle ich, dich frühzeitig zu informieren und deine individuelle Situation prüfen zu lassen.

Nicht mit dem Ziel, möglichst schnell irgendeinen Vertrag abzuschließen.

Sondern damit du verstehst, welche Möglichkeiten dir heute offenstehen und welche Entscheidungen sich langfristig auf deine Absicherung auswirken können.

Gerade die ersten Monate im Referendariat bieten dafür den besten Zeitpunkt.

Wie es weitergeht

Wenn du kurz vor deinem Referendariat in Niedersachsen stehst oder bereits gestartet bist, solltest du deine Krankenversicherung nicht dem Zufall überlassen.

Ich unterstütze dich dabei, die Systematik aus Beihilfe und privater Krankenversicherung verständlich einzuordnen und gemeinsam zu prüfen, welche Lösung zu deiner persönlichen Situation passt.

Einen Überblick über die Beamtenversorgung findest du auf meiner Seite zur privaten Krankenversicherung für Beamte in Hannover. Wenn bei dir bereits Vorerkrankungen bestehen, lies ergänzend, warum eine anonyme Risikovoranfrage bei Vorerkrankungen sinnvoll ist.