Dienstunfähigkeitsversicherung für Lehrkräfte

Wenn Lehrkräfte, Beamtinnen und Beamte mir ihre bestehende Police zeigen, steht auf dem Deckblatt fast immer „mit Dienstunfähigkeitsklausel“. Der entscheidende Satz steht aber weiter hinten in den Bedingungen. Dort trennt sich, ob der Versicherer die Zurruhesetzung durch deinen Dienstherrn anerkennt oder ob er sich eine eigene Prüfung vorbehält.

Diese eigene Prüfung ist der Punkt, an dem viele Verträge im Ernstfall auseinanderfallen. Der Dienstherr sagt dienstunfähig, der Versicherer sagt, im Sinne der Bedingungen liege keine Berufsunfähigkeit vor. Du stehst dazwischen, ohne Gehalt und mit Anwaltskosten. Deshalb schaue ich mir bei jedem Vertrag zuerst den Wortlaut der Klausel an und erst danach den Beitrag. Ein günstiger Tarif, der im Leistungsfall streitet, ist teurer als jeder Aufschlag, den du vorher zahlst.

Wie unterschiedlich Bedingungswerke an dieser Stelle formuliert sind, habe ich ausführlich im Beitrag zur Dienstunfähigkeitsklausel bei Lehrkräften beschrieben.

Beide Begriffe klingen ähnlich, funktionieren aber nach völlig verschiedenen Regeln. Berufsunfähigkeit ist ein privatrechtlicher Begriff aus den Versicherungsbedingungen. Der Versicherer prüft mit ärztlichen Unterlagen und einer Tätigkeitsbeschreibung, ob du deinen zuletzt ausgeübten Beruf in einem bestimmten Umfang nicht mehr ausüben kannst. Er entscheidet selbst, nach seinen eigenen Maßstäben.

Dienstunfähigkeit ist dagegen ein beamtenrechtlicher Begriff. Hier entscheidet dein Dienstherr auf Basis einer amtsärztlichen Untersuchung, ob du deinen Dienstpflichten dauerhaft nicht mehr nachkommen kannst. Fällt diese Entscheidung, wirst du in den Ruhestand versetzt. Der Versicherer war an dieser Entscheidung nicht beteiligt.

Und genau hier entsteht die Lücke: Der Dienstherr kann dich für dienstunfähig erklären, während der Versicherer parallel zu dem Ergebnis kommt, dass keine Berufsunfähigkeit im Sinne seiner Bedingungen vorliegt. Die DU-Klausel ist die vertragliche Brücke zwischen beiden Welten. Sie legt fest, dass die Entscheidung des Dienstherrn den Leistungsfall auslöst. Ohne diese Brücke hast du zwei Verfahren mit zwei Ergebnissen, und nur eines davon zahlt dir Geld. Die allgemeinen Grundlagen zur Absicherung der Arbeitskraft findest du auf meiner Seite zur Berufsunfähigkeitsversicherung.

Der Schuldienst belastet anders als die meisten anderen Berufe. Du stehst den ganzen Tag in Kommunikation, moderierst Konflikte, trägst Verantwortung für Gruppen und nimmst einen Teil davon mit nach Hause. Wenn Lehrkräfte vorzeitig aus dem Dienst ausscheiden, steht deshalb selten ein körperliches Leiden am Anfang, sondern eine anhaltende psychische Erschöpfung.

Das hat zwei praktische Folgen für deinen Vertrag. Erstens die Gesundheitsprüfung: Versicherer fragen sehr genau nach psychotherapeutischen Behandlungen, auch nach kurzen und länger zurückliegenden. Eine einzelne Gesprächstherapie nach einer Trennung kann dazu führen, dass ein Anbieter ablehnt und ein anderer normal annimmt. Wer hier ohne Vorbereitung einen Antrag stellt, verschenkt Möglichkeiten.

Zweitens die Bedingungen: Manche Tarife schränken die Leistung bei psychischen Erkrankungen ein, etwa über eine begrenzte Leistungsdauer. Für eine Lehrkraft ist eine solche Einschränkung an genau der Stelle, die statistisch am wichtigsten ist. Ich sortiere solche Tarife für dich aus, bevor wir über Beiträge reden.

Dazu kommt der Zeitpunkt. Je früher du den Vertrag abschließt, desto weniger Vorgeschichte gibt es zu bewerten. Wer im Referendariat oder in den ersten Dienstjahren abschließt, sichert sich in der Regel den Gesundheitszustand, den er in diesem Moment hat, und kann die Rente später über Nachversicherungsgarantien anheben.

In der Ausbildungsphase ist die Absicherung durch den Dienstherrn am schwächsten. Als Beamtin oder Beamter auf Widerruf und in der Probezeit besteht in der Regel noch kein Anspruch auf ein beamtenrechtliches Ruhegehalt. Wirst du in dieser Zeit dienstunfähig, greift meist die Nachversicherung in der gesetzlichen Rentenversicherung. Was daraus entsteht, richtet sich nach den wenigen Jahren, die du bereits im Dienst warst, und reicht in der Praxis selten zum Leben.

Dazu kommt: Eine Entlassung wegen gesundheitlicher Nichteignung in der Probezeit ist rechtlich etwas anderes als eine Zurruhesetzung wegen Dienstunfähigkeit. Nicht jede DU-Klausel deckt diese Konstellation ab. Es gibt Bedingungswerke, die die Dienstunfähigkeit von Beamten auf Probe und auf Widerruf ausdrücklich einschließen, und andere, die genau das offen lassen. Ich prüfe diesen Punkt bei jedem Referendar einzeln, weil er in dieser Phase der wichtigste überhaupt ist.

Umgekehrt ist gerade das Referendariat der beste Zeitpunkt für den Abschluss. Die Gesundheitsakte ist meist kurz, die Beiträge sind niedrig, und viele Anbieter bieten Einsteigerlösungen mit reduziertem Beitrag in den ersten Jahren. Wenn parallel die Krankenversicherung ansteht, gehört beides in ein Gespräch. Wie das im Beamtenverhältnis zusammenspielt, steht auf meiner Seite zur privaten Krankenversicherung für Beamte.

Das Beamtenversorgungsrecht regelt, wann überhaupt ein Ruhegehalt entsteht und wie es sich berechnet. Ohne die notwendige Mindestdienstzeit wirst du in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Was dann ankommt, ist bei jungen Beamtinnen und Beamten regelmäßig ein Bruchteil des bisherigen Nettoeinkommens.

Selbst mit Ruhegehaltsanspruch bleibt eine Lücke. Das Ruhegehalt errechnet sich aus deiner bisherigen Dienstzeit, nicht aus der, die du eigentlich noch vor dir gehabt hättest. Wer früh im Berufsleben dienstunfähig wird, hat schlicht keine volle Dienstzeit angesammelt. Hinzu kommen mögliche Abschläge bei vorzeitiger Zurruhesetzung.

Ich rechne das mit dir nicht pauschal, sondern anhand deiner Besoldungsgruppe, deines Status und deiner bisherigen Dienstjahre. Erst wenn diese Zahl auf dem Tisch liegt, lässt sich sagen, wie hoch deine private Rente sein muss.

• Lehrkräfte: Psychische Erkrankungen stehen im Vordergrund. Genau hier fragen Versicherer besonders genau nach Vorbehandlungen, und genau hier lohnt sich die anonyme Voranfrage am meisten.
• Polizei und Feuerwehr: Hier zählt zusätzlich die Polizeidienstunfähigkeit. Sie greift früher als die allgemeine Dienstunfähigkeit, wird aber längst nicht von jedem Tarif abgebildet.
• Verwaltung: Meist unproblematisch in der Annahme, dafür oft unterversichert. Viele Verträge stammen aus der Ausbildungszeit und wurden seither nie an das gestiegene Gehalt angepasst.

Ein abgelehnter Antrag ist kein neutraler Vorgang. Er wird dokumentiert, und die nächste Gesellschaft fragt danach. Deshalb stelle ich bei jeder Vorgeschichte zuerst eine anonyme Voranfrage über die Maklerpools. Deine Daten gehen ohne Namen an mehrere Risikoprüfer, und du bekommst zurück, wer normal annimmt, wer einen Zuschlag verlangt, wer einen Ausschluss setzt und wer ablehnt.

Erst danach entscheidest du, wo der Antrag hingeht. Das kostet ein paar Tage mehr und erspart dir im Zweifel Jahre, in denen der Markt für dich verschlossen ist.

Zuerst schauen wir uns deinen Status an: Widerruf, Probe oder Lebenszeit, Dienstjahre, Besoldungsgruppe. Daraus ergibt sich, was dir im Ernstfall zusteht und wie groß die Lücke ist. Erst danach reden wir über Tarife.

Anschließend prüfe ich die Bedingungswerke der relevanten Anbieter auf die echte DU-Klausel, den Verzicht auf abstrakte Verweisung, den Prognosezeitraum und die Nachversicherungsgarantien für deine Verbeamtung auf Lebenszeit. Bei Vorerkrankungen geht die anonyme Voranfrage voraus.

Das Gespräch führen wir per Video oder persönlich in Hannover, ganz wie es dir lieber ist. Du bekommst danach eine schriftliche Einordnung, damit du in Ruhe entscheiden kannst.